내년부터는 대출금 상환 시 납부하는 선불수수료가 개선될 것으로 예상된다. 대출을 전환할 때 금리를 비교해야 하는데, 의외로 조기상환수수료가 걸림돌이 되어 진행하지 못하는 분들도 있었습니다. 중도상환수수료가 개선되면 금리가 좀 더 유리한 대출로 전환하기가 쉬워진다. 그것이 무엇을 의미하는지 자세히 살펴보겠습니다. 조기상환수수료?
조기상환수수료란 말 그대로 대출금을 조기상환할 때 납부하는 수수료를 의미한다. 처음에는 정말 이해가 되지 않습니다. 돈을 빌려서 빨리 갚겠다고 했는데 은행에서 추가수수료를 청구합니다. 마치 영수한테 100만 원을 빌려 일주일 안에 갚기로 했는데 약속한 날짜보다 빨리 갚은 셈이다. 그에 대한 비용을 지불한다는 것은 이상한 개념입니다. 나는 이겼다.
왜 조기상환수수료를 청구해야 합니까?
여기서는 은행의 관점에서 생각해볼 필요가 있습니다. 우선 은행의 주요 수입원은 대출이자이다. 고객이 예치한 금액을 돈이 필요한 사람에게 빌려주고, 대출 이자를 징수하고, 예금 이자를 돌려받아 차액을 보관하는 방식이다. (이것을 예금/예금 증거금이라고 합니다)
@공개적으로
개인과 은행이 계약을 통해 대출을 실행하면 은행은 정해진 기한까지 이자소득을 받고 원금을 돌려받을 것으로 기대한다. 그러나 개인이 갑자기 대출금을 상환하게 되면 기대했던 이자소득을 받을 수 없게 됩니다. 이 경우 은행은 수입을 보전하기 위해 다른 차용인을 찾아야 하는데 이 과정에서 은행은 손해를 본다. 즉, 이자소득 형태의 기대이익이 사라지면서 보존의 문제가 발생하게 된 것이다. 추가 대출을 받으면 그냥 발생하는 것이 아닙니다. 은행직원이 상담을 제공하고 대출에 필요한 대부분의 행정절차를 대행해 드립니다. 여기에는 실제로 인건비가 포함되며, 대출에 대한 담보가 있는 경우 감정수수료, 모기지 설정수수료, 인지세 등 개인이 알지 못하는 비용을 은행이 부담할 수도 있습니다. 즉, 은행이 대출을 실행하기 위해 발생하는 인건비와 기타 비용이 있다. 그럼에도 불구하고 은행은 대출 이자를 통해 수입을 기대할 수 있기 때문에 가능한 일이지만, 중도에 갚을 경우 인건비, 비용 측면에서 손실이 발생하므로 이를 조기에 일정액 보상하고자 한다. 상환 수수료.
물론 금융소비자보호법(이하 금융소비자보호법)에 따라 중도상환수수료 부과는 원칙적으로 금지되어 있습니다. 다만, 은행의 불만사항 및 개선요구에 따라 예외적으로 3년 이전에 상환하는 경우 조기상환수수료를 부과합니다. 즉, 대출을 받고 3년 후에 갚아도 수수료가 부과되지 않습니다. 위 내용을 은행 입장에서 보면, 은행은 3년 동안 고객들이 지불한 대출 이자로 충분한 이익을 얻었기 때문에 중간에 갚아도 돈을 잃지 않을 것이라고 계산할 수 있다. 조기상환수수료 기준 및 계산
조기상환수수료 기준은 은행마다 다릅니다. 일부 은행에서는 프로모션 면제를 제공하거나 1년 면제 등의 조건을 부과하기도 합니다. 따라서 대략적인 수치만을 공유하고 있으나 정확한 수치는 아님을 다시 한 번 알려드립니다. 신용대출의 경우 고정금리는 0.8%, 변동금리는 0.6~0.7%이다. 주택담보대출은 고정금리가 1.4%, 변동금리가 1.2%로 두 배 정도 높다. 그냥 백분율만 보면 별것 아닌 것 같으니 내가 낸다고 가정하고 간단히 계산해보자.
5천만원을 신용대출하고 조기상환한다고 가정하면 0.8%를 적용하면 40만원이 된다. 5% 금리로 빌려도 월 이자는 29만원 정도로 꽤 높은 수준이다. 주택담보대출로 적용할 경우 수수료 부담은 더욱 커지게 됩니다. 기본적으로 대출금액도 크고 수수료도 신용대출에 비해 2배 정도 비싸기 때문이다. 3억원의 주택담보대출을 변경하고 1.4%의 조기상환수수료를 적용한다고 가정해 보겠습니다. 무려 420만원이 든다. 거의 한 달치 급여에 해당하는 금액이 수수료로 발생합니다. 물론, 조기상환수수료는 기간에 따라 조금씩 감액됩니다. 위의 은행 논리를 보면 대출금에 대해 일정 금액의 이자를 지급했기 때문에 선불 수수료도 조금씩 낮아지는 것이 맞습니다. 선불 수수료 계산
이에 대한 조건도 은행마다 다르기 때문에 정확한 내용은 대출약관을 확인해야 한다. 일반적으로 조기상환금액 × 조기상환 수수료율 × (대출잔여일수) / (대출기간)으로 계산됩니다. 직접 계산하기는 어려울 수 있으니 네이버 계산기를 이용하시면 쉽게 계산하실 수 있습니다. 네이버에서 조기상환수수료 계산기를 검색하시면 아래 계산기를 찾으실 수 있습니다. 상환금액, 수수료율, 대출일(대출을 받은 날), 상환일(상환 예정일), 상환만기일(대출 만기일)을 입력합니다. 은행마다 면제기간 조건이 다르기 때문에 0으로 계산했습니다.
보시다시피 작년에 2억원을 대출받았고 수수료가 1.4%라고 가정하면, 1년 후에 상환하면 약 186만원 정도의 수수료가 발생하게 됩니다. 6개월 뒤인 5월에 상환한다고 가정하면 수수료는 140만원으로 줄어든다. 약 40만원 정도 감소한 셈이다.
따라서 대출조건을 확인하여 조기상환수수료가 얼마인지 확인하실 수 있습니다. 대출일과 상환일을 입력한 후, 상환일을 기준으로 예상되는 이자를 파악할 수 있습니다. 내년부터 절반?
우선 정부는 현행 조기상환수수료 기준이 불합리하다고 본다. 요즘은 인터넷을 통한 대출이 활발히 이루어지고 있기 때문에 창구에서 과거 거래 내역을 토대로 수수료를 부과하는 것은 합리적이지 않다고 봅니다. 인터넷의 경우 초기 설치 비용이 발생하지만 이후에는 추가 비용이 거의 발생하지 않고 운영된다. . 즉, 현행 선불수수료는 과거 정해진 기준에 따라 일률적으로 운영되어 왔으며, 인터넷 등으로 인해 개선된 비용에 대해서는 합리적으로 설정되어야 한다는 인식이 있어 왔다. 금융위는 이를 개정할 계획이다. 실제로 발생한 비용 범위 내에서만 선불 수수료를 부과하도록 규정하고 있습니다. 주요 변경사항으로는 온라인 비대면대출의 선불수수료가 대면대출보다 저렴할 가능성이 있고, 동일 은행에서 대출을 전환할 경우에도 수수료가 인하될 수 있다는 점이다. 조기상환으로 인해 은행이 입는 실제 손실을 명확히 규정하고 그에 따른 수수료를 부과하는 것이 핵심이다.
현재 추정으로는 수수료가 약 절반으로 줄어들 수 있다고 합니다. 이는 주택대출 수수료가 1.4~1.2%에서 0.7~0.6%로 낮아질 수 있다는 뜻이다. 이는 또한 수수료가 현재 신용대출 수수료 수준으로 인하된다는 의미이기도 합니다. 대출 변경이 더 쉬워질 것입니다.
지금까지 대출 변경의 가장 큰 걸림돌은 조기상환수수료였습니다. 1.4% 수수료는 월급과 맞먹기 때문에, 전환하려는 대출의 이자율이 더 매력적이지 않으면 전환하기 어려웠을 것입니다. 하지만 이 수수료가 절반으로 줄어들면 전환이 가능할 수도 있습니다. 먼저 중도상환수수료를 파악하고, 인하된 대출이자율과 비교해 보세요. 여전히 유익하다고 생각한다면 그렇게 할 수 있습니다.
정부가 이체제도를 만든 이유는 금리경쟁을 통해 이용자들이 더 낮은 금리로 대출을 이용할 수 있도록 하기 위해서인데, 실제로 국민들이 혜택을 받을 수 있도록 경쟁이 잘 됐으면 좋겠다. 조기상환수수료 개선은 내년 1월께 이뤄질 예정이다. 따라서 상환이나 이체 계획이 있으신 분들은 조금 기다려보시고 1월부터 알아보시기를 바라겠습니다.
정부는 중도상환수수료를 낮추면 가계부채도 줄어들 수 있기를 바라고 있는 것 같지만, 현실적으로는 좀 어려울 수도 있겠다는 생각이 듭니다. 일시금이 있어 대출금을 갚아야 하는데 중도상환수수료 때문에 갚지 않는 경우가 드물기 때문이다. 중도상환 수수료가 높아도 갚아야 할 이자를 고려하면 무조건 미리 상환하는 것이 유리하기 때문에 대출을 줄이게 된다. 실제로는 일시금을 저축할 능력도 없이 어려운 삶을 살아가기 때문일 수도 있습니다. 중도상환수수료가 인하되면 이전보다 대출 전환이 활발해질 것으로 보인다. 최근 이체를 알아보다가 금리가 낮은 곳을 찾았으나 중도상환수수료를 계산해 보니 이사를 가는데 별 이득이 없어 포기하게 되었습니다. 조기상환수수료를 절반 정도 낮추면 이사하는 것이 유리할 것 같으니 1월 이후에는 상황을 지켜봐야 할 것 같습니다.